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上周，首份大行三季報出爐：中行前三季凈利增10%�；叵肴ツ曛袊�銀行業(yè)前三季度的利潤實現(xiàn)率，2011年前三季度，中國商業(yè)銀行累計實現(xiàn)利潤8173億元，16家上市銀行利潤增長率為31.49%，比煙草這樣的暴利行業(yè)還高出很多。中國銀行業(yè)的暴利能否持續(xù)？我在《中國經(jīng)濟到了最危險的邊緣》一書中剖析了中國銀行業(yè)的深層危機：管理粗放、模式畸形。

    銀行為何有如此暴利？透過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，在銀行收入中占比最高的是利息差。從全行業(yè)來看，銀行收入中利息差貢獻了80%。央行規(guī)定的存貸利息差可以達到3%-3.5%。我要提醒各位的是，這個還只是名義上的，只有地方政府、央企才能享受得到。對于大部分民營企業(yè)來講，存貸利息差能達到7%�？墒窃诿绹�、中國香港呢？這個利息差大約只有0.3%而已。除了賺取利息差，我們的銀行還利用壟斷地位收取亂七八糟的費用。中國農(nóng)行行長張云曾撰文稱，2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》明確銀行收費的項目僅300多種，而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》中列出的收費項目已多達3000種。

    銀行根本沒想著如何給老百姓提供好的、便利的服務(wù)，而是把全部心思放在如何從老百姓身上賺取更多的錢上。據(jù)2011年中報顯示，12家上市銀行半年凈賺4000億元，手續(xù)費及傭金凈收入高達2057.43億元，普遍增幅在40%左右，幾乎占到了凈利潤的半壁江山。一個不爭的事實是，手續(xù)費和傭金收入貢獻了上市銀行凈利潤增長的三分之一。透過與美國、中國香港地區(qū)的對比，我們是不是該好好反思一下我們銀行的盈利模式？

    其實，最根本的問題是我們的銀行是靠粗放經(jīng)營賺錢的。什么叫粗放呢？就是靠瘋狂圈錢，再瘋狂放貸，然后吃著穩(wěn)定的利息差來賺錢。建行、中行、浦發(fā)、民生、興業(yè)都是如此，上百億的資金三五個月就迅速花光了。大家有沒有想過，如果A股沒法融資了呢？如果我們只能以極低的價格去香港融資呢？結(jié)果就是必須賤賣股份。發(fā)達國家銀行靠什么賺錢？我們都曉得，發(fā)達國家的銀行進入門檻非常低，它們靠什么賺錢呢？服務(wù)。

在這一點上，中國香港地區(qū)的銀行做得也非常好。香港銀行業(yè)的服務(wù)和餐飲業(yè)差不多一樣細致，比如說開通24小時的投訴熱線。而且這些都不是作秀的，香港銀行業(yè)內(nèi)部有一套內(nèi)控和管理系統(tǒng)來確保每個員工都會按照這套規(guī)范來做。再看看我們內(nèi)地的銀行，內(nèi)地銀行的管理到現(xiàn)在還停留在簡單的數(shù)量化考核階段上，比如說一天要接待多少個客戶，一個月要拉多少存款，要賣多少產(chǎn)品，等等�？傊�，我們很少考慮怎么樣才能把服務(wù)質(zhì)量提升上去。

銀行問題這么多又這么嚴重，我們的專家是怎么建議的呢？有專家建議說，上調(diào)存款利息，對銀行暴利征稅。那我們看看對“兩桶油”征收暴利稅的結(jié)果是什么呢？油價更貴，油荒更甚。還有專家建議清理收費、請第三方機構(gòu)監(jiān)管、出臺行政命令等等。不好意思，我覺得這些專家根本就沒有抓住問題的本質(zhì)。首先我們應(yīng)該搞清楚一個問題，就是為什么我們的銀行如此有恃無恐？

    就是因為我們的銀行有靠山。想想看，企業(yè)要借錢，只能找國有銀行，因為只有國有銀行才能弄到額度；你要存錢，就會發(fā)現(xiàn)所有銀行的存款利息都一樣，因此國有銀行依靠政府，還算相對安全的。而如果有銀行想以高息攬儲，就會立刻遭到央行和銀監(jiān)會的嚴防死守。

當(dāng)然，商業(yè)銀行為此也是要付出代價的，首先要聽話，要把錢貸給地方政府、支持地方GDP發(fā)展；其次要貸給國企買地賣地、搞房地產(chǎn)；最后實行低利率，以保證國債發(fā)行的低收益率